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從線下產品線上化，到基于場景開發，再到“千人千面”、定制化的產品，互聯網保險的發展，不斷喚醒并創造出新的保險需求。
在進化的過程中，注入互聯網技術的保險產品含金量更高（如UBI車險，以及對糖尿病、高血壓等慢性病進行移動健康管理的健康險產品等），但落地難度無疑更甚。這類互聯網保險產品前期成本投入大、投資回報期長，在場景應用中為二者創造結合的機會是一種值得探索的路徑。
值得注意的是，曾經紅極一時的奇葩險種，如今已顯沒落之態，這與互聯網保險市場的日益成熟不無關系。但同時，過往一些被定義的奇葩險種，經修正、完善后成為專注于某個領域的保險服務，這種“進化”為互聯網保險的發展提供了思考：如是過程能否橫向復制？從保險步向服務，能否成為互聯網保險平臺開拓市場的曲線方式？
21世紀經濟報道記者通過與首屆互聯網保險大會上嘉賓的對話、采訪、調研等，試圖尋覓互聯網保險產品的嗨點、難點和痛點�；蛟S，正如一位資深互聯網保險人士所言，“互聯網保險的創新才剛揭幕�！�
互聯網保險 “進化論”
放眼市場，通過互聯網銷售的保險產品雖然成百上千、種類繁多，但是多數屬于傳統保險產品范疇，其實質是“線下產品線上化”，與真正的互聯網保險產品相比，仍有一定差距。
這種渠道遷移，猶如一把雙刃劍，并不能一言概括其優劣。
“一方面，容易形成互聯網保險的泡沫�！比f聯電子商務股份有限公司總經理謝進以車險為例，“目前，相當一部分互聯網車險保費收入來自于電銷轉網銷。網銷對業務員有著更高激勵，為消費者帶來更多優惠，從而出現了線下簽單、線上出單的現象。但最重要的銷售環節并未發生在線上，加上車險屬于低頻保險產品，難以形成長期的消費習慣和行為�！�
他進一步解釋稱，“另一方面，互聯網保險繁盛的背后，離不開傳統保險產品、渠道和模式的支持。如果沒有傳統保險產品的互聯網化，不會有如今的互聯網保費規模，也無法形成對互聯網保險的宣傳效果�！�
在此基礎上，傳統保險產品與互聯網從發生物理作用到產生化學反應，逐步優選、改進和完善，最終設計出基于互聯網場景的保險產品，實現“從量到質”的跨越。
例如，基于淘寶場景的退貨運費險，以及配合美甲O2O中美甲師、顧客，滴滴出行中司機、乘客的人身安全等基于特定場景開發的互聯網保險產品，都是互聯網結合新興行業衍生出來的新型保險需求，對互聯網保險產品的探索具有重要價值。
正如北京華夏保險經紀有限公司總經理陳利強所言，“在研發互聯網保險產品的過程中，需著重考慮如何把保險和場景予以深度結合。目前退貨運費險的成功，在于其嵌入到電子商務的渠道中，實現連貫的場景交易�！�
有了傳統保險產品互聯網化和基于場景開發的經驗積累后，依靠互聯網大數據，通過對消費者年齡、性別、職業和消費習慣的分析而形成的定制化互聯網保險產品，正逐步成為可能。
螞蟻金服保險平臺產品總監林顧強介紹稱，“我們曾聯合保險公司推出過一款機票退票險，上線后賠付率達到190%，但隨后卻成功將賠付率降低至合理水平。方法正是利用互聯網的大數據，將購票者的年齡、消費習慣、歷史退票記錄、買機票的時間、起降地的天氣、不同機場的管理水平等因子置入模型中，并據此給這款機票退票險予以相應定價。”
令據21世紀經濟報道記者了解，有保險平臺正在研發定制化的車險項目，其核心在于，消費者如果當天并未開車出行，即可將當天保費按一定比例贖回，甚至可以將按年計算的保費拆分成按天計算，消費者只有在開車出行的日子才需繳納保費。
UBI車險折射創新難點
互聯網保險產品的進化，雖有著清晰的發展思路，但其與互聯網技術的融合絕非易事。
這一點，保監會原副主席魏迎寧有著深刻的體會。他曾直言，“運用互聯網技術可以創新保險產品，如UBI車險，以及對糖尿病、高血壓等慢性病進行移動健康管理的保險產品等。這些嵌入了互聯網技術的保險產品，技術含量較高、研發成本較大，目前還比較少，保險業應當花一些氣力去開發相關產品，這是互聯網保險產品的重要創新方向�！�
以UBI車險為例。UBI車險是基于日常開車及用車習慣的汽車大數據進行保險費用定價。與傳統車險相比，UBI車險可以提升定價的科學性、公平性，對監管機構、保險公司以及消費者都存在積極意義。
目前，不少保險公司、互聯網公司和比價平臺等均在嘗試通過車載OBD記錄的行車及駕駛情況，重新進行風險定價，但尚未有哪家UBI車險業務呈現爆發性增長，更有甚者其合作方已經有打退堂鼓的沖動。
究其原因，“一是缺乏前裝市場，即新車自帶原裝智能系統，沒有車主希望為自己安裝移動監控；二是缺乏核心計算模型，要么像退貨運費險一樣虧兩年慢慢調試，要么只能從國外引入一套模型再予以調節；三是缺乏統一標準，各自為戰，難以形成市場規模；四是UBI車險可能會把車險保費規模做小，保險公司對此有所擔憂�！币晃粚Ｗ⒂诒ｋU領域的創投人士如是說道。
整體而言，在某保險公司戰略部門人士看來，保險產品與互聯網技術融合正處于探索階段，未來應該通過二者的融合來解決新興風險，并強化風險管控。成熟的產品需在場景應用中逐步對接、融合。大型的保險公司亦應該在該領域加大投入力度，引領行業發展。
奇葩險的演變路徑
在互聯網保險產品的創新過程中，賞月險、看球險、失戀險、熊孩子險等一眾奇葩險種紛至沓來。前述“奇葩險”的問世，有者僅為博取眼球、賺取噱頭，更有甚者并不符合保險的基本原理，甚至觸碰監管紅線。
如今，隨著互聯網保險市場的日益成熟，消費者選擇互聯網保險產品更加理性，奇葩險中數量亦相應減少。但部分過往被定義的奇葩險種，卻也上演著“蛻變”的戲碼：
以某保險公司曾推的一款高溫險為例，其主要原理是對賭所在城市日最高溫超過某一溫度的天數。實際上，保險公司通過歷年氣象數據精算得出免責天數，被保險人獲賠概率極小，費率厘定并不合理。
近期，該保險公司再推一款游園天氣險。這款保險產品包括個人意外傷害、醫療保障，以及天氣補償�！斑@可以理解為天氣保險與意外傷害險的疊加，兩款保險產品在天氣部分并無實質差異，但后者增加了個人意外傷害、醫療保障，也就是說在對賭性質上添加保障功能，尋求噱頭和保障的平衡�！币晃徊辉妇呙幕ヂ摼W保險人士評價稱。
再如，轟動一時的貼條險，在問世十天后即被保監會以無經營資質、不符合社會公序良俗和保險原理等理由叫停。其原理為：消費者購買為期一年的貼條險后，如果在該時間范圍內被貼條，貼條險可以減免最高100元的罰金部分費用，貼條險使用一次即作廢，再次購買的價格將根據賠付歷史上浮。
“主要問題在于產品定性，貼條險從上線伊始便強調這是一種服務，而非保險。 稱之謂‘險’，旨在讓消費者更容易理解服務形態，但后來在傳播過程中產生誤解。叫停后，貼條險改為貼條服務，明確產品屬性，避免對消費者產生誤導�！監K車險創始人齊石解釋道。
對于奇葩險種的進化、變遷，會否成為互聯網保險平臺開拓市場曲線方式？現時下結論似乎為期尚早。但正如中國保險學會副會長姚飛所言，“以互聯網為代表的新技術正改變生活的方面，但它沒有改寫經濟規律，亦并未改變金融保險業的本質�；ヂ摼W保險產品，追求短、平、快，但絕不能顛覆保險保障的本質�！�